Банки урезают кешбэк по дебетовым картам: что осталось выгодного — категории, процент на остаток и доставка

Кешбэк стал скромнее: где теперь выгода дебетовых карт

За полгода российские банки выплатили клиентам около 200 млрд рублей кешбэка. Это на 10% меньше, чем годом ранее. Сейчас под давлением налогов и новых требований регулятора крупные банки урезают кешбэк на любые покупки, однако выгода дебетовых карт не исчезла, а ушла в категории и процент на остаток. Банки по-прежнему конкурируют за новых клиентов, и бесплатный выпуск с курьером стал таким же типовым условием, как повышенный кешбэк в первые месяцы. Удобство здесь не отменяет формальностей: оставить пакет соседу или передать его через родственника не получится. Банк обязан идентифицировать клиента по 115-ФЗ, поэтому карта с доставкой на дом передаётся только владельцу счёта после проверки паспорта.

Почему бонусы тают

Причин несколько. Банки начали платить НДС за обслуживание карт: налогом облагают эквайринг и процессинг. Еще одна причина — жесткое регулирование ЦБ, из-за которого падают процентные доходы.

Свою роль сыграли и «охотники за кешбэком». Они дробят покупки и используют MCC-коды не по назначению. В ответ банки усилили антифрод и перешли к персональным предложениям.

Средняя карта на рынке: цифры

Лимит заметно снижает выгоду. При кешбэке 5% лимит в 3000 ₽ закрывается тратами в 60 000 ₽, и дальше бонусы не начисляются.

Где выгода еще осталась

Высокие ставки теперь встречаются в узких категориях. Примеры из текущих тарифов:

• кофейни для новых клиентов: 12% с лимитом 450 ₽;

• путешествия через сервис банка: 5% с лимитом 1000 ₽;

• вместо 1% на все теперь кешбэк в категориях на выбор — три категории до 7%;

• 1000 ₽ за оформление карты;

• скидка до 6% у маркетплейса-партнера.

Бонусы новым клиентам банка иногда превышают постоянную программу. Но они действуют ограниченное время и часто требуют минимальных трат.

Подводные камни новых тарифов

Вместе с кешбэком меняются и комиссии. В одном из крупных банков минимальная плата за снятие в чужих банкоматах выросла с 90 до 190 ₽. Это касается снятия от 100 000 ₽ в месяц. Другой банк начисляет за оплату по QR-коду только 0, 3%.

Процент на остаток в среднем доходит до 5, 98%. Но банк вправе снизить ставку в одностороннем порядке.

Совет: тарифы стоит перечитывать раз в месяц. Условия теперь меняются почти так же часто, как категории.

Доставка карты: условия и ограничения

По данным агрегатора, курьерскую доставку дебетовых карт предлагают 29 банков. Изготовление занимает 2-7 дней, по Москве карту привозят за 1 рабочий день. Курьер сверяет подлинник паспорта или фотографирует документ. Если доставить карту лично не получается, ее отправляют почтой, а это дольше.

Короткий чек-лист выбора

Перед оформлением полезно проверить четыре пункта:

1. Есть ли бесплатное обслуживание дебетовой карты без условий.

2. Какой лимит кешбэка и подходят ли категории под реальные траты.

3. Сколько стоит снятие наличных.

4. Как долго действуют приветственные бонусы.

Стратегия «одна карта на все» работает хуже, чем раньше. Часто удобнее держать две карты: одну под зарплату и остаток, вторую — под категории.